Desenrola 2.0 INSS: o que muda no consignado de aposentados e pensionistas em 2026

A Instrução Normativa PRES/INSS nº 204, em conjunto com a Medida Provisória 1.355/2026, alterou em maio de 2026 as regras do crédito consignado dos aposentados e pensionistas vinculados ao INSS. As mudanças mexem em quatro pontos centrais — prazo, margem, reserva de cartão e carência — e abrem novas possibilidades para quem quer contratar ou renegociar.

Resumo das mudanças

Prazo máximo passou de 96 para 108 meses

O prazo máximo de pagamento do empréstimo consignado INSS subiu de 96 meses (8 anos) para 108 meses (9 anos). É menos do que os 120 meses concedidos ao servidor SIAPE, mas representa uma ampliação de 12 meses sobre o teto anterior.

O efeito prático é a redução da parcela mensal para um mesmo valor contratado. Em uma simulação simples, um valor de R$ 30.000 que antes era diluído em 96 prestações agora pode ser parcelado em 108, deixando cada parcela menor. Por outro lado, o saldo total pago no fim do contrato fica maior porque os juros incidem por mais tempo.

A decisão entre os dois prazos depende do objetivo do crédito e da capacidade de pagamento atual. Parcela mais leve significa orçamento menos apertado mês a mês; prazo mais curto significa quitação mais rápida e menos juros acumulados no total.

Margem consignável caiu de 45% para 40%

A margem consignável total do INSS foi reduzida de 45% para 40% do benefício mensal. A trajetória de redução continua nos próximos anos seguindo o mesmo cronograma do SIAPE: 38% em 2027, 36% em 2028, 34% em 2029, 32% em 2030 e 30% em 2031.

Para o aposentado ou pensionista que já estava próximo do teto anterior de comprometimento da renda, a redução de cinco pontos percentuais pode significar menos espaço para novas contratações. Em compensação, a unificação da margem (próximo tópico) recupera parte desse espaço para quem nunca usou cartão consignado.

A redução gradual até 30% em 2031 é parte de uma estratégia do governo de reduzir o nível de endividamento da população idosa, que historicamente é o segmento mais vulnerável a contratações inadequadas de crédito. A LMR Promotora orienta seus clientes a tomar essa janela como informação de planejamento, não como pressão para contratar agora.

Fim da reserva obrigatória de 10% para os cartões

Esta é a mudança com maior efeito prático para o aposentado e o pensionista que nunca contratou cartão consignado. Antes do Desenrola 2.0, a estrutura da margem INSS era 35% reservados para empréstimo consignado, 5% reservados exclusivamente para Reserva de Margem Consignável (RMC) e 5% reservados exclusivamente para Reserva de Crédito Consignado (RCC).

Com as novas regras, esses dois cinco por cento exclusivos não existem mais como reserva obrigatória. A margem virou unificada em 40%, e o beneficiário decide a alocação: tudo em empréstimo, ou reservando parte para cartão se quiser ter.

Carência ampliada para até 90 dias

A carência — período entre a contratação do crédito e o início do desconto da primeira parcela — foi ampliada para até 90 dias no consignado INSS. É um recurso opcional. O beneficiário pode optar por começar a pagar imediatamente ou postergar até três meses.

A carência ajuda em três situações comuns para aposentados e pensionistas: planejamento de despesa específica que tem uma data certa (uma cirurgia eletiva, uma reforma), alívio momentâneo do orçamento, ou ponte até uma entrada esperada de outro recurso (recebimento de FGTS, reajuste, herança).

Durante o período de carência, os juros continuam incidindo sobre o saldo devedor. O valor total pago ao final do contrato será maior do que sem carência. É tempo a mais, não dinheiro a mais.

O que o aposentado e o pensionista INSS devem fazer agora

A decisão de contratar ou renegociar com base nas novas regras depende de variáveis específicas do perfil. Três cenários principais merecem atenção.

Primeiro, quem nunca usou os cartões RMC e RCC. Esse grupo ganhou margem extra de até 5% para empréstimo consignado novo. Vale fazer uma simulação para entender o quanto de crédito a margem adicional representa, considerando o benefício atual.

Segundo, quem tem contratos antigos com prazos curtos e parcelas que pesam no orçamento. A portabilidade com refinanciamento ganhou nova possibilidade com o prazo de 108 meses. Um contrato antigo de 72 meses pode ser portado e refinanciado para 108 meses, reduzindo a parcela mensal — sempre considerando a regra de ouro da portabilidade: a operação só é viável se o valor liberado pelo novo banco supera o saldo devedor no banco atual.

Terceiro, quem está prestes a contratar pela primeira vez. A combinação prazo maior + margem unificada cria uma janela de planejamento que pode ser aproveitada com calma. Não há urgência regulatória para contratar — as regras estão em vigor e a margem só começa a cair em 2027. Aproveitar agora ou no próximo ano dá pouca diferença prática.

Em todos os casos, a autorização para consulta de margem e averbação é feita pelo aplicativo ou portal Meu INSS, acessado via gov.br.

Perguntas frequentes