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MINHA MARGEM ESTÁ NEGATIVA, POSSO FAZER EMPRÉSTIMO CONSIGNADO?
Existe sim a possibilidade de contratar o empréstimo consignado com a margem negativa. Saiba mais aqui!
 
 
 
Emprestimo consignado INSS
 
Muitos servidores públicos e os aposentado e pensionistas do INSS passam por este problema em comum, a margem negativa para empréstimo consignado. Este fato ocorre por diferentes motivos; cálculo errado da margem consignável, perda de algum cargo de confiança, desconto de plano de saúde, entre outros. Infelizmente, toda vez que a margem fica negativa, acaba-se criando barreiras dificultantes para o cliente interessado no empréstimo consignado. Suas operações podem ser canceladas, contratos de portabilidade de dívida negados ou não averbados e refinanciamentos que acabam liberando um valor menor que o previsto inicialmente, 
 

COMO DRIBLAR A MARGEM NEGATIVA E FAZER O EMPRÉSTIMO CONSIGNADO?

 A única operação de empréstimo consignado que é impossível de realizar com a margem negativa é a de contrato novo, pois como a margem está inferior a zero entende-se que não temos margem disponível. Com isso, sobram duas opções: refinanciamento e portabilidade de dívida. Para entender como podemos driblar o negativo na margem consignável, primeiro iremos demonstrar como ocorre o cálculo de refinanciamento e portabilidade de dívida.

Exemplo: dado cliente, possui uma prestação de 300 reais com a instituição financeira A e sua margem está negativa em R$35,00. Ele já pagou metade do seu contrato de empréstimo consignado e o saldo devedor restante é de R$4.500,00. Digamos se este cliente opta-se pelo refinanciamento da parcela, então o banco buscaria esta parcela de R$300,00 e faria o refinanciamento dela, esses R$300,00 liberariam R$9.900,00 para o cliente, contudo como ele tem um saldo devedor com este banco de R$4.500,00 é feito o desconto deste valor, logo: R$9.900,00 - R$4.500,00 = R$5.400,00, esse valor da diferença entre o liberado inicialmente (R$9.900,00) menos o saldo devedor da parcela existente (R$4.500,00) é o valor que cairá na conta do cliente (R$5.400,00). Esse é o cálculo normal com a margem positiva.

 
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Agora vamos para o cálculo com a margem negativa: Pegamos o mesmo exemplo com os mesmos valores e o cliente pedindo a mesma operação de empréstimo consignado. Agora, neste novo cenário, temos que levar em consideração o valor da margem negativa (R$35,00) na hora do cálculo do refinanciamento, com isso o cálculo ficaria assim: os R$300,00 da parcela deveram ser subtraídos pelo valor da margem negativa (R$35,00), então a nova parcela ficará em R$265,00. Quando subtraímos o valor da margem negativa de alguma parcela vigente, conseguimos ZERAR a margem consignado o que nos permite realizar a operação. Com isso a margem consignada agora passa a ser R$o,00 e a parcela passa de R$300,00 para R$265,00. Entendido esta parte, vamos para o cálculo do valor liberado no refinanciamento de empréstimo consignado. 
Nova parcela = R$265,00 e libera o valor de R$ 8.700,00
Saldo devedor = R$4.500,00
Liberado para o cliente = R$4.200,00

Podemos perceber que o valor liberado ao cliente é menor que no primeiro cenário, devido a necessidade de amortizar o negativo na margem consignada existente. Contudo, a operação será averbada pelo banco e órgão pagador e o cliente sairá com o dinheiro.

Obs: lembrando que todos os valores são fictícios e utilzados apenas como exemplo, no intuito de demonstrar a operação.



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